Так, при ипотечном кредитовании деньги можно использовать исключительно для покупки одобренного объекта, а потребительский нецелевой займ позволяет тратить средства на любую другую цель. В банки по такой программе обращаются с самыми разными потребностями, от расширения имеющейся недвижимости до оплаты медицинских расходов, учебы или долгов.
Как рассчитывается сумма?
Размер ссуды при наличии залоговой недвижимости может сильно варьироваться, чаще он составляет 70-80% от оцениваемого объекта. Перед определением суммы банк обычно заказывает оценку, которую проводит штатный специалист или сторонний эксперт. Расчет стоимости дома проводится с учетом следующих факторов:
- Материалы изготовления. Здания из дерева оцениваются на порядок ниже по сравнению со строениями из блока, монолита или кирпича.
- Конструктивные особенности. Роль играет общая и жилая площадь, высота потолков, планировка и другие тонкости.
- Наличие коммуникаций. Дом, который подключен ко всем центральным инженерным системам, включая канализацию, отопление и водоснабжение, оценивается дороже всего. Если коммуникации автономные, стоимость будет ниже. Важно помнить, что при полном отсутствии коммуникаций объект могут не рассматривать в качестве залогового имущества, поскольку в случае перехода права собственности банку будет трудно перепродать такой дом.
- Расположение. В расчет берется транспортная доступность, социальная и коммерческая инфраструктура населенного пункта. Оценочная стоимость домов, расположенных в ближайшем пригороде или поселках городского типа, выше цены зданий, находящихся в отдаленных деревнях.
- Степень износа. Чем моложе дом, тем выше его стоимость, учитывается и состояние конкретного объекта (особенно важна сохранность цоколя, несущих стен, перекрытий, кровли). Важно помнить, что банк может вообще отказать в выдаче займа, если дом слишком старый. Особенно это касается зданий из дерева: если они построены раньше 1980-х, шанс одобрения практически равен нулю.
- Дополнительные факторы. Сюда относится, например, наличие ремонта, благоустроенного чердачного помещения, индивидуальные архитектурные особенности и многое другое.
Расчет стоимости земельного участка, на котором расположен дом, делается с учетом других нюансов:
- Площадь. В большинстве случаев жилые дома, подходящие под условия программы кредитования, расположены на участках от 2-3 до 5-7 соток. В некоторых случаях площадь доходит до 10-20 соток. Чем больше участок, тем выше будет оценочная стоимость.
- Форма. Если она представляет собой правильный прямоугольник или квадрат, цена будет выше по сравнению со стоимостью углового или асимметричного участка.
- Юридический статус. Дороже всего оцениваются территории ИЖС, предназначенные для возведения жилых домов. Некоторые здания находятся на участках ЛПХ, т.е. предназначенных для ведения подсобного хозяйства. Их стоимость обычно несколько ниже.
- Экономическая перспектива. Значение имеет не только рельеф и разработанность почвы, но и расположение конкретного участка. Например, если он находится в курортном регионе, стоимость за сотку резко возрастает.
Документы
Чтобы получить кредит под залог дома с участком земли, потребуется расширенный список документов по сравнению с оформлением займа без залога. Наиболее часто банки запрашивают следующее:
- Документы, подтверждающие право собственности. Это может быть договор дарения, купли-продажи, свидетельство о вступлении в наследство и т.д.
- Техническая документация (кадастровый паспорт, выписка из БТИ, проект на здание и пр.).
- Паспорт заявителя.
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ для подтверждения дохода.
- Дополнительные документы.
Важно учесть, что на дом и участок предоставляются отдельные бумаги, при неполном комплекте в выдаче могут отказать и попросят приложить недостающие документы. Непосредственно оформление не отличается от процесса при кредитовании без залога: заявитель предоставляет необходимые бумаги, затем подписывает договор и получает средства. Заложенное имущество не может быть продано, подарено или обменено до полного расчета по займу.